joi, 27 octombrie 2016

Despre carduri de credit - curs pentru avansați

Cardurile de credit au o reputație destul de proastă, dar folosite cu cap ele pot reprezenta o sursă adițională de venituri și nu de cheltuieli.În articolele despre alegerea cardului de credit majoritatea se focusează pe detalii care nu neapărat sunt relevante pentru utilizatorul avansat de carduri, de genul dobândă, sumă minimă de rambursat etc.
Utilizatorul avansat de carduri de credit nu vrea să plătească dobânzi, nu vrea să retragă de la bancomat, nu vrea să ramburseze suma minimă, ci dimpotrivă vrea să plătească cardul integral înainte de data scadenței.
Ce e important în cazul cardurilor de credit este ce îi oferă bonus utilizatorului și la ce costuri.
Până acum nu s-a obosit nimeni să facă o listă cu cele mai bune carduri din acest punct de vedere din România.
Articolul nu este reclamă. Cardurile vor fi prezentate în ordinea în care le văd eu personal utilitatea. Pentru alții ordinea poate fi diferită.
În general prezint doar comisioanele directe asociate cardului, dar trebuie avut în vedere că unele bănci pot avea și alte costuri gen costuri de cont curent dacă e obligatoriu să ai unul pentru a deține cardul. În multe cazuri nu-i nevoie de un cont curent suplimentar, alimentarea cardului fiind posibilă prin simplu transfer bancar la un IBAN specificat de bancă. În acest caz, pentru rezultate optime e important să nu fie comisionat contul de unde se face transferul.
O mențiune specială merită cardurile cu rate fără dobândă. În funcție de scenariu unele carduri oferă această facilitate. Dobânzile bancare sunt mici la depozite/conturi de economii, dar de exemplu 10000 de lei în 12 rate egale aduce un venit de 42 de lei dacă banii sunt ținuți într-un cont de economii cu dobândă de 1%. Dacă merită sau nu depinde de fiecare.
Am adăugat la sfârșit limitele de credit pentru cardurile respective, de obicei se acordă în limita a 3 salarii, deci dacă minimul e 9000 trebuie să aveți salariul minim de 3000 de RON.
Mai e o categorie de carduri, cele care oferă beneficii limitate de genul mile bonus la companie aeriană X, puncte loialitate la compania Y, reduceri la magazinul Z etc. Aceste carduri nu fac obiectul acestui articol, dar pot avea utilitate în funcție de nevoile fiecăruia.
Cardurile analizate oferă beneficii oriunde, la orice plată. Cardurile care oferă sub 1% cashback iarăși sunt excluse cashbackul fiind prea mic pentru a fi competitiv în momentul de față.

1. UniCreditCard Principal

Beneficii:
  • 2% înapoi la orice tranzacție, max 100 RON/lună
  • 20 de puncte dacă e folosit în prima lună la comercianți, 1 punct = 1 leu
  • Cumpărăturile peste 300 de lei pot fi plătite în rate fără dobândă.
Costuri:
  • Comision de administrare 50 RON/an - plătibil cu 40 de puncte
  • Card suplimentar 25 RON/an
Altele:
  • Limite (min/max): 700 - 35000 RON
  • Campania limitată până la 31.03.2017 ceea ce limitează utilitatea, dar momentan cel mai bun card cashback de pe piață.

2. Visa Gold Bancpost


Beneficii:
  • până la 1.5% înapoi la orice tranzacție, max 980 RON/lună (teoretic 1000, dar practic 7*140)
  • Zero comision de administrare în primul an, gratis pentru întotdeauna dacă e achiziționat ca al doilea card de la Bancpost. De exemplu poți avea un card mai ieftin gen Cardul Wizz card principal și Visa Gold card secundar gratis.
  • Cumpărăturile peste 200 de lei pot fi plătite în 6 rate fără dobândă, unele magazine oferă mai multe rate.
  • Un card suplimentar gratuit.
  • Asigurare de călătorie, asigurare a cumpărăturilor până la 90 de zile. Practic dacă iei telefon și îl spargi în primele 3 luni, primești banii înapoi.t
Costuri:
  • Comision de administrare 100 RON/an
Altele:
  • Limite (min/max): 9000 - 38000 RON

3. American Express Gold Bancpost


Beneficii:
  • 2% înapoi la orice tranzacție, max 980 RON/lună
  • Zero comision de administrare în primul an, gratis pentru întotdeauna dacă e achiziționat ca al doilea card de la Bancpost. De exemplu poți avea un card mai ieftin gen Cardul Wizz/Visa card principal și American Express Gold card secundar gratis.
  • Cumpărăturile peste 200 de lei pot fi plătite în 6 rate fără dobândă, unele magazine oferă mai multe rate.
Costuri:
  • Comision de administrare 150 RON/an 
  • Comision de conversie valutară 2% la plăți care nu sunt în RON sau USD. Din proprie experiență conversia la USD se face la un curs cam cu 1.5% mai slab decât oficialul.
Altele:
  • Limite (min/max): 9000 - 38000 RON
  • Acceptat doar în anumite locații, ceea ce îi limitează utilitatea.

4. Visa Classic Bancpost


Beneficii:
  • până la 1% înapoi la orice tranzacție, max 980 RON/lună (teoretic 1000, dar practic 7*140)
  • Zero comision de administrare în primul an.
  • Cumpărăturile peste 200 de lei pot fi plătite în 6 rate fără dobândă, unele magazine oferă mai multe rate.
  • Un card suplimentar gratuit.
  • Asigurare de călătorie, asigurare a cumpărăturilor până la 90 de zile. Practic dacă iei telefon și îl spargi în primele 3 luni, primești banii înapoi.
Costuri:
  • Comision de administrare 30 RON/an
Altele:
  • Limite (min/max): 1500 - 10000 RON
  • Recomandat în general celor care nu-și permit Visa Gold după ce se termină promoția de la Unicredit.

La sfârșit vă întrebați, merită să-mi bat capul cu 1-2% înapoi? Da merită. 10000 RON cheltuiți aduc 100-200 de RON fără nici-un efort suplimentar. Cu 100 de lei poți scoate soția/prietena la o cină romantică.
Posesia unui card de acest tip nu înseamnă că trebuie neapărat să cumpărăm mai mult, ci doar schimbând cash la card putem câștiga bani în plus, cu condiția să fim chibzuiți și să plătim la termen soldul cardului.

luni, 18 martie 2013

Adevărată față a UE

Știu că mai sunt dator cu a doua parte a articolului legat de produsele bancare, dar am fost destul de ocupat în ultima vreme. În schimb citind ultimele știri n-am putut să nu reacționez. Știrile sunt, ca de obicei senzaționaliste, iRealitatea zice Taxa-şoc impusă de UE în Cipru dă o lovitură dură oligarhilor ruşi, titlul dat de wall-street.ro fiind un pic mai imparțial, SOC in Cipru: toate depozitele bancare vor fi TAXATE dupa salvarea tarii prin bailout, dar la fel de grăitor. În mare măsură ideea este că pentru a salva Ciprul, UE îi obligă ca toate depozitele să fie taxate, cele sub 100000 de euro cu 6.75%, cele peste cu 9.9%. Poate cea mai obiectivă analiză o are riscograma cu articolul Legătura submarină Cipru – Grecia – Germania – Rusia şi motivul pentru care ea s-a fisurat.
Lăsând la o parte polemicile cu oligarhii ruși și cu cei care își făceau firme prin Cipru pentru a plăti taxe mai mici, cu această măsură Uniunea Socialistă a Europei și-a arătat adevărata față. Cum să confiști o parte din averea muncită a oamenilor cu atâta nesimțire. Și așa se plătesc peste tot taxe peste taxe pentru a întreține birocrația excesivă. În unele țări mai mult decât jumătate din cât se produce în țara respectivă se duce către bugetul de stat. Stat care aruncă cu banii stânga-dreapta, după care va fi "salvat" cu banii cetățenilor. Și nu a oricăror cetățeni ci a celor care sunt cumpătați și pun bani deoparte.
Oare e corect ca cei care ia credite și cheltuie tot ce câștigă să fie "salvați", iar cei care muncesc și economisesc să fie "amendați" pentru ceea ce au aruncat pe geam ceilalți? Și încetul cu încetul spre asta se îndreaptă lumea. Dar asta nu poate să dureze foarte mult, că până la urmă cei care muncesc și pun deoparte bani se vor sătura să-i mai țină în spate pe cei care abia așteaptă să profite pe urma lor. Lumea va ajunge să fie un mare "Twentieth Century Motor Company" - pentru cine nu știu la ce mă refer, recomand cu căldură Atlas Shrugged. Pe scurt o să ajungem într-o lume în care se va vrea ca toți să muncim după posibilități și să fim plătiți după nevoi. Și cei cu nevoi o să aibă nevoi din ce în ce mai mari, iar cei care muncesc la un moment dat se vor sătura să muncească pentru nevoile altora, și atunci probabil că lumea se va schimba.
Revenind la Cipru, privesc cu îngrijorare întâmplările. Ce s-a întâmplat este un precedent periculos în UE, și încrederea oamenilor în bănci o să scadă probabil și mai mult. Mă întreb dacă asta va fi salvarea miraculoasă. Că prin inflație n-au reușit să confiște destul din avuția oamenilor, nici prin taxele enorme. Acum încearcă calea directă, direct din economiile oamenilor.
Și așa devine din nou actual South Park:
... și unii de prin blogosferă ziceau că SUA o duce rău...

miercuri, 6 februarie 2013

Mexic primele zile

După multe ore de zbor am ajuns și noi, rupți de oboseală. Primele zile aproape că nici n-am avut chef să intru pe net, nici acuma nu am mult mai mult, dar tot vroiam să rezolv anumite treburi așa că am intrat și aici. Ce să zic, Mexicul e bestial. Locuim la niște prieteni care ne-au invitat aici, la cam 200 de metri de plajă. Până acum am văzut ruinele din Tulum și am făcut snorkel în Akumal. Adaug câteva poze, că să vă bucurați și voi de un pic de soare și plajă :D.

luni, 29 octombrie 2012

Ghidul utilizatorului de produse bancare (I)

... sau cum să profiți de bănci în loc să profite ele de tine

Acest ghid l-am scris pentru cei care din ignoranță sau comoditate preferă să înghită orice porcărie de la bănci, în loc să aleagă produsul cel mai potrivit lor în situația lor concretă. Nu voi face reclamă nici-unei bănci, nici nu vă recomand să folosiți produsele prezentate, vreau doar să vă informez asupra posibilităților pe care le aveți dacă vă informați un pic.


1. Conturi de salarii, pensii, conturi curente Primul produs bancar cu care se întâlnește orice utilizator de produse bancare este contul curent. Acesta poate să vină în diferite arome: cont de salariu, cont de pensie sau cont curent chel.
Dat fiind că oricine care interacționează cu banca în România este obligat să-și facă măcar un cont curent, acesta a devenit vaca de muls a bancherilor. Astfel multe bănci au comisioane de "administrare" care variază de la 1 leu până cam la 10 lei pe lună pentru aceste conturi. Nu prea înțeleg ce mare lucru de administrare necesită niște cifre într-un calculator, dar asta e o discuție separată. Ca să evitați plata acestor comisioane, trebuie să vă alegeți un cont curent care preferabil nu are comision de administrare sau are un comision cât mai mic. În mod evident comisionul poate fi "compensat" de alte beneficii (gen card cashback, etc.).Evitați băncile și conturile curente cu comisioane aberante de genul: "comision de depunere bani", "comision de încasare" etc.Evitați să primiți extras lunar prin poștă, acesta de obicei vă poate costa câteva lei pe lună.
Există bănci care oferă bonusuri substanțiale pentru "privilegiul" de a deveni clientul lor. Aceste oferte trebuie vânate de oricare utilizator avansat al produselor bancare. Dacă de exemplu angajatorul vostru nu are o convenție de salariu cu o bancă anume (adică puteți să vă primiți salariul în orice cont), atunci puteți prinde oferte extrem de bune de genul:
- primești suma X (de la zeci până la sute de lei) dacă îți faci cont de salariu la noi
- primești card cashback (adică cardul de salariu îți aduce y% înapoi la cumpărături)
- primești card prin care poți să retragi bani de la orice bancomat
În mod evident și pensionarii pot beneficia de oferte similare. Este important de ținut minte că nu sunteți căsătoriți cu banca, dacă nu vă mai convin produsele băncii pe care o folosiți, pur și simplu mergeți la alta - sunt cel puțin 20 la noi.

Sunt câteva produse care de multe ori sunt asociate conturilor curent, de care aveți sau nu aveți nevoie, respectiv vă pot costa foarte mulți bani, sau deloc.
1.a. Cardul atașat contului Existența acestui card nu întotdeauna este obligatorie și de multe ori presupune și ea niște costuri. În general este neimportant dacă este Visa sau Mastercard, important e:
- ce comisioane îți ia banca pentru "privilegiul" de a avea acel card și ce îți oferă în schimb.
De exemplu unele bănci îți oferă acel card cu comision zero în primul an (sau în cazuri fericite pe tot parcursul relației cu banca). În mod evident nu are nici-un avantaj să ai un card gratuit dacă dai de exemplu 7 lei pe lună pe un cont curent. Întotdeauna trebuie privită suma cheltuielilor și beneficiilor. Încercați să căutați oferte cu comision zero (chiar și pe timp limitat - după 11 luni închideți contul și nu mai plătiți nimic) și preferabil ori cashback amintit mai sus, sau cel puțin fără comision de retragere de la bancomate. Practic acest card va fi sursa voastră de cash când aveți nevoie de așa ceva.
1.b. Internet banking La contul de salariu, respectiv la contul pe care îl folosiți des, este util să aveți și serviciu de Internet banking (fiecare bancă are brand propriu pentru a denumi acest serviciu). Important și aici este nivelul comisionului lunar (care preferabil e zero, deoarece nu mai mergeți să pierdeți timpul unui angajat de la ghișeu, care poate juca solitaire în acest timp), dar și beneficiile aduse. De exemplu unele bănci au comisioane mult mai mici la transferuri (că nu vreți să umblați cu geanta de bani de la o bancă la alta) prin internet banking sau bonusuri la dobânda depozitelor etc. Nu este obligatoriu să folosiți serviciul pentru toate conturile și la toate băncile. Unde e gratuit, în mod evident este mai comod, așă că vă recomand, unde vă costă bani, evitați acest produs, de obicei comisionul lunar e mai mare decât beneficiile aduse (respectiv rar se întâmplă ca beneficiile să fie așa de mari ca să compenseze comisionul de administrare).
La sfârșitul acestui articol v-aș face un simplu calcul în lei al comisioanelor lunare, luând câteva oferte din piață (ca să vă faceți idee despre câți bani nu ar mai trebui să dați degeaba băncilor):

Banca 1 Banca 2 Banca 3
Comision administrare cont 7.5 3.6 0
Comision administrare card 3.75 0.83 0 sau 1.5
Comision Internet banking 5.75 4.6 0

Într-un an, clientul "Băncii 1" plătește 204 lei, clientul "Băncii 2" 109 lei, iar clientul "Băncii 3" plătește 0 în primul an, iar doar din al doilea an ar plăti 14 lei pe lună comision de administrare card (dacă mai este în acel moment clientul "Băncii 3").
Și n-am luat în calcul decât comisioanele de bază, fără alte beneficii, care nu sunt mai mari în cazul băncilor cu comisioane mai mari!!!
Dacă poți să primești un serviciu gratuit (sau mai ieftin), de ce să-l alegi pe cel mai scump? Doar dacă e mai bun! Dacă e același atunci alege cel mai ieftin! N-are sens să dai 200 de lei pe an (sau poate chiar mult mai mult) degeaba la bănci. Dacă calculăm și o retragere medie de 1000 de lei pe lună cu comision de 0.2%, asta ar mai adăuga cel puțin 24 de lei pe an la banii achitați băncii. Cu 228 de lei eu cred că se mai pot face destul de multe, poți să mergi în oraș (de câteva ori chiar), poți să-ți iei haine, etc. De ce să-i dai la bancă?

miercuri, 8 august 2012

Câteva gânduri despre coplata la sănătate

Nu mă apuc să fac critică asupra sistemului de asigurări de sănătate, deoarece s-ar putea scrie cărți despre acesta. În schimb mă gândeam să scriu despre coplata pentru serviciile medicale. Unu la mână, ideea nu mi se pare neapărat rea, problema este cu implementarea. Respectiv ce mi-aș dori, este plafonarea la o sumă de genul 100-200 de RON a contribuțiilor plătite de angajat respectiv angajator. Din păcate nu numai că nu se vorbește de așa ceva, ba chiar vor să mărească povara pentru angajați (impozit progresiv). Ceea ce mi se cretinitate cu adevărat este metoda de departajare a celor care trebuie să plătească respectiv nu trebuie să plătească. Astfel pensionarul care are 701 RON (sau după alte surse 741) pe lună, este așa de bogat, încât își permite coplata, dar cel cu 699 pe lună nu? Mi se pare extrem de aberant, și arată exact gândirea tâmpită a guvernanților. Sau cel care muncește pe salariul minim pe economie, adică 700 de lei brut (ceea ce înseamnă de fapt 530 de RON) este mai bogat decât pensionarul care are 699 de lei pensie? Așa conducători, așa țară...

vineri, 22 iunie 2012

Antreprenoriat contra reglementări

Cred că toată lumea a aflat că Uniunea Socialistă Europeană a interzis deja becurile incandescente de peste 60W și în curând vor fi interzise de la comercializare toate becurile incandescente. Niște antreprenori ingenioși în schimb au găsit o soluție. Vând becurile incandescente ca "heat bulbs" adică becuri pentru încălzire. Nimic mai simplu. Prețurile sunt ce-i drept un pic piperate, dar mă bucur că nu sunt singurul căruia nu-i place lumina becurilor economice, chiar dacă consumă mai puțin etc. Oricum afacerea este demnă de urmat. Siteul de care vorbesc este aici. După ce la anul vor fi interzise complet, mă aștept ca astfel de afaceri să înflorească peste tot.

joi, 7 iunie 2012

Un pic despre date macroeconomice

Ieri după Masterchef am prins și eu emisiunea lui Guran prin care se bucura cum România ar fi avut de fapt o creștere de 0.3% față de trimestrul I 2011. Mamă ce de creștere, dacă păstrăm acest ritm, peste vro 233 de ani ne dublăm PIB-ul. România este o țară în curs de dezvoltare. Asta înseamnă că până când PIB(PPP)/cap de locuitor nu ajunge măcar la un nivel comparabil cu celelalte țări UE (măcar la nivelul Ungariei - adică cam 80% în plus) vom fi în continuare foarte săraci față de restul, iar creșterile ar trebui să fie cu pași mai mari. Celelalte țări din jurul nostru în listă (v. aici) au în general creșteri de peste 5% p.a. Asta înseamnă că în aproximativ 14 ani își dublează PIBul iar dacă ritmul de creștere rămâne susținut, decalajul față de țările dezvoltate scade. La noi momentan decalajul crește față de țările dezvoltate. Germania a avut creștere în jur de 2%, noi una de 0.3%...

Un alt subiect care a provocat extaz la Guran este creșterea nominală care a fost de al 135 mld la 145 mld de lei, adică în jur de 7.4%. Și totuși PIB real a crescut cu 0.3% și se mira cum. Păi vă zic eu cum. Pentru că rata inflației publicată de INS e o minciună. Nu am avut o inflație de 2.1% ci una de 7.1%. Cum se face o astfel de minciună? Statistic în mod evident. De exemplu nu se ia în calcul produsele petroliere în calculul inflației, că nu consumăm așa ceva nu? Sau nu se ia în calcul materiile prime. Alte produse poate au o pondere foarte mare etc. Diferența mare între rata oficială a inflației și deflatorul PIB folosit pentru a calcula PIB real se explică astfel. Întrebarea mea este totuși, de ce nu se folosește aceași valoare pentru amândouă? Ne furăm mai ușor căciula așa?

Și dacă tot scriu despre teme macro, mă enervează discuția despre deficitul bugetar. Se zice că un deficit bugetar de 3% din PIB e acceptabil ... blabla... Păi fraților, în România se colectează sub formă de taxe și impozite cam 30-33% din PIB. Asta înseamnă un deficit bugetar de 10%!!! din buget. Adică minunatul nostru stat cheltuie cu 10% mai mult decât câștigă. Și cel mai amuzant e faptul că întotdeauna deficitul se explică cu varii teorii Keynesiste, de genul că statul trebuie să stimuleze economia... blablabla... Eu am o părere destul de proastă despre Keynes în general (el susținând printre altele că noile tehnologii înlocuiesc forța de muncă și vai e nasol cu tehnologia că o să fim toți șomeri, sau că dacă îți sparge unul geamul, asta de fapt e bine pentru economie, că vai o să aibă geamgiul de lucru) așa că aș prefera mai puține investiții minunate (gen monstrul de catedrală sau autostrăzi de 2 benzi la preț de 20). Ceea ce mă duce cu gândul la alegeri (iar), și constat că nu există partid în România care să mă reprezinte. Adică un partid liberal (nu vorbesc de PNL - ăia tot un fel de socialiști sunt, dar de altă culoare). Poate ar fi momentul să-mi înființez propriul partid :D. Așa măcar aș ști cu cine votez.