luni, 29 octombrie 2012

Ghidul utilizatorului de produse bancare (I)

... sau cum să profiți de bănci în loc să profite ele de tine

Acest ghid l-am scris pentru cei care din ignoranță sau comoditate preferă să înghită orice porcărie de la bănci, în loc să aleagă produsul cel mai potrivit lor în situația lor concretă. Nu voi face reclamă nici-unei bănci, nici nu vă recomand să folosiți produsele prezentate, vreau doar să vă informez asupra posibilităților pe care le aveți dacă vă informați un pic.


1. Conturi de salarii, pensii, conturi curente Primul produs bancar cu care se întâlnește orice utilizator de produse bancare este contul curent. Acesta poate să vină în diferite arome: cont de salariu, cont de pensie sau cont curent chel.
Dat fiind că oricine care interacționează cu banca în România este obligat să-și facă măcar un cont curent, acesta a devenit vaca de muls a bancherilor. Astfel multe bănci au comisioane de "administrare" care variază de la 1 leu până cam la 10 lei pe lună pentru aceste conturi. Nu prea înțeleg ce mare lucru de administrare necesită niște cifre într-un calculator, dar asta e o discuție separată. Ca să evitați plata acestor comisioane, trebuie să vă alegeți un cont curent care preferabil nu are comision de administrare sau are un comision cât mai mic. În mod evident comisionul poate fi "compensat" de alte beneficii (gen card cashback, etc.).Evitați băncile și conturile curente cu comisioane aberante de genul: "comision de depunere bani", "comision de încasare" etc.Evitați să primiți extras lunar prin poștă, acesta de obicei vă poate costa câteva lei pe lună.
Există bănci care oferă bonusuri substanțiale pentru "privilegiul" de a deveni clientul lor. Aceste oferte trebuie vânate de oricare utilizator avansat al produselor bancare. Dacă de exemplu angajatorul vostru nu are o convenție de salariu cu o bancă anume (adică puteți să vă primiți salariul în orice cont), atunci puteți prinde oferte extrem de bune de genul:
- primești suma X (de la zeci până la sute de lei) dacă îți faci cont de salariu la noi
- primești card cashback (adică cardul de salariu îți aduce y% înapoi la cumpărături)
- primești card prin care poți să retragi bani de la orice bancomat
În mod evident și pensionarii pot beneficia de oferte similare. Este important de ținut minte că nu sunteți căsătoriți cu banca, dacă nu vă mai convin produsele băncii pe care o folosiți, pur și simplu mergeți la alta - sunt cel puțin 20 la noi.

Sunt câteva produse care de multe ori sunt asociate conturilor curent, de care aveți sau nu aveți nevoie, respectiv vă pot costa foarte mulți bani, sau deloc.
1.a. Cardul atașat contului Existența acestui card nu întotdeauna este obligatorie și de multe ori presupune și ea niște costuri. În general este neimportant dacă este Visa sau Mastercard, important e:
- ce comisioane îți ia banca pentru "privilegiul" de a avea acel card și ce îți oferă în schimb.
De exemplu unele bănci îți oferă acel card cu comision zero în primul an (sau în cazuri fericite pe tot parcursul relației cu banca). În mod evident nu are nici-un avantaj să ai un card gratuit dacă dai de exemplu 7 lei pe lună pe un cont curent. Întotdeauna trebuie privită suma cheltuielilor și beneficiilor. Încercați să căutați oferte cu comision zero (chiar și pe timp limitat - după 11 luni închideți contul și nu mai plătiți nimic) și preferabil ori cashback amintit mai sus, sau cel puțin fără comision de retragere de la bancomate. Practic acest card va fi sursa voastră de cash când aveți nevoie de așa ceva.
1.b. Internet banking La contul de salariu, respectiv la contul pe care îl folosiți des, este util să aveți și serviciu de Internet banking (fiecare bancă are brand propriu pentru a denumi acest serviciu). Important și aici este nivelul comisionului lunar (care preferabil e zero, deoarece nu mai mergeți să pierdeți timpul unui angajat de la ghișeu, care poate juca solitaire în acest timp), dar și beneficiile aduse. De exemplu unele bănci au comisioane mult mai mici la transferuri (că nu vreți să umblați cu geanta de bani de la o bancă la alta) prin internet banking sau bonusuri la dobânda depozitelor etc. Nu este obligatoriu să folosiți serviciul pentru toate conturile și la toate băncile. Unde e gratuit, în mod evident este mai comod, așă că vă recomand, unde vă costă bani, evitați acest produs, de obicei comisionul lunar e mai mare decât beneficiile aduse (respectiv rar se întâmplă ca beneficiile să fie așa de mari ca să compenseze comisionul de administrare).
La sfârșitul acestui articol v-aș face un simplu calcul în lei al comisioanelor lunare, luând câteva oferte din piață (ca să vă faceți idee despre câți bani nu ar mai trebui să dați degeaba băncilor):

Banca 1 Banca 2 Banca 3
Comision administrare cont 7.5 3.6 0
Comision administrare card 3.75 0.83 0 sau 1.5
Comision Internet banking 5.75 4.6 0

Într-un an, clientul "Băncii 1" plătește 204 lei, clientul "Băncii 2" 109 lei, iar clientul "Băncii 3" plătește 0 în primul an, iar doar din al doilea an ar plăti 14 lei pe lună comision de administrare card (dacă mai este în acel moment clientul "Băncii 3").
Și n-am luat în calcul decât comisioanele de bază, fără alte beneficii, care nu sunt mai mari în cazul băncilor cu comisioane mai mari!!!
Dacă poți să primești un serviciu gratuit (sau mai ieftin), de ce să-l alegi pe cel mai scump? Doar dacă e mai bun! Dacă e același atunci alege cel mai ieftin! N-are sens să dai 200 de lei pe an (sau poate chiar mult mai mult) degeaba la bănci. Dacă calculăm și o retragere medie de 1000 de lei pe lună cu comision de 0.2%, asta ar mai adăuga cel puțin 24 de lei pe an la banii achitați băncii. Cu 228 de lei eu cred că se mai pot face destul de multe, poți să mergi în oraș (de câteva ori chiar), poți să-ți iei haine, etc. De ce să-i dai la bancă?